Деньги государство создаёт следующими способами:

1. печатание монет и банкнот

2. рефинансированием коммерческих банков безналом

з. установлением нормы частичного резервирования депозитов для коммерч. банков- когда именно коммерч. банки страны создают деньги.

Рассмотрим последний, наиболее интересный и самый действенный метод.

Норма резервирования- это процент от всех вкладов в коммерческий банк (депозитов), который этот банк должен хранить в центральном банке страны.

Остальную долю депозитов коммерч. банк имеет право выдавать в виде кредитов.

Норму (процент) резервирования в стране устанавливает в соответствии с законодательством центральный (Национальный) банк страны.

Вдаваться в глубокие детали не буду.

Просто пример.

Предположим, бабулька принесла в Банк №1 1000 руб и положила на депозит.

Предположим, что норматив резервирования- 10 процентов.

Значит, банк из полученных 1000 руб от бабульки обязан положить в сейфы Нацбанка 100 руб

Эти 100 руб называются "обязательные резервы".

Оставшиеся 900 руб- это т.н. "избыточные резервы", которые банк имеет право выдать в виде кредита.

Итак, в банк №1 пришёл дедулька за кредитом в 900 руб для покупки дивана у торгаша и получил его.

Далее, после покупки дивана, эти 900 руб переходят, естественно, в карман к торгашу.

Предположим, торгаш решил эти 900 руб тоже поместить в банк на депозит, предположим, в Банк №2, или просто положить их туда на свой расчётный счёт.

В соотв с законом, Банк №2 10 процентов от полученной от торгаша суммы обязан зарезервировать в Нацбанке. А это- 90 руб.

Таким образом, в банке №2 осталось 810 руб, которые он имеет право выдать в виде кредита.

И так далее...

В гипотетической ситуации, т.е когда наличность всегда помещают на депозит, а оставшиеся избыточные резервы ( 90 процентов внесённых средств) Банк № N успешно размещает в виде кредитов, общее количество денег увеличивается в 10 раз.

Это число (10) называется "денежный мультипликатор"

При норме частичного резервирования в 20 процентов- денежный мультипликатор составляет 5 (раз).

При норме ч.р. в 5 проц- ден. масса увеличивается в 20 раз.

Так что в моём примере бабулька даже и не догадывается, что принесённыве ею в банк на депозит 1000 руб могут дать макроэкономический эффект в 9000 руб, а её 1000 руб оказались в сейфах Нацбанка.

В реальности, естественно на банковские депозиты помещают лишь долю  денежной массы, и к тому же не всегда коммерч банки в состоянии все свои избыточные резервы выдать в виде кредита.

Сейчас норма резервирования в Украине-от 1 до 8 процентов (по разным типам вкладов).

Это означает, что если вдруг все вкладчики (население, предприятия)резко и одновременно решат забрать свои деньги из банков (снять с депозитов и расчётных счетов), то каждый получит лишь от 1 до 8 процентов своих внесённых туда денег, Ну или немного больше, ведь в посте рассматривается "чистая" ситуация.

Остальные- крутятся по стране в виде кредитов.

В примере с бабулькой истинные деньги- это её 1000руб. (она называется "денежная база").

После всех операций возникает 10 000 руб - это "денежная масса".

Подкреплю цифирями с сайта НБ РБ на 1 августа с.г.

http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/ … 2010_7.pdf , стр. 63

Денежная база в Беларуси - 13,32 трлн руб.

Из них наличности вне банков- 4,59 трлн руб.

Обязательные резервы (только рублёвые) - 2,63 трлн руб

Избыточные резервы (рублёвые и инвалютные) - 6,09 трлн руб.

Т. о., реальных (находящихся на счетах в данный момент, не выданных в кредит) денег в банковской системе страны - 2,63+6,09= 8,72 трлн . руб.

Денежная масса рублёвая -  25,09 трлн руб., широкая (с инвалютой)- 44,29 трлн руб.

Из них депозитов - 19,45 трлн руб., а вместе с валютными - 37,08 трлн руб.

В том числе населения - соотв. 10,75 трлн руб. и 21,58 трлн руб.

http://www.nbrb.by/statistics/MonetaryStat/BroadMoney/

Получается, что в момент гипотетического панического ажиотажа, когда все (и компании и население)ринутся забирать свои деньги из банков с расчётных счетов и вкладов, то из требуемых к возврату 37,08 трлн руб реально будет получить лишь 8,72 трлн руб.. или 23,5 процента.

Даже для населения потребованных ими денег (21,58 трлн руб.) больше чем имеющихся на данный момент больше почти  2,5 раза (покрытие - 40,4 проц).. 

Все остальные - в кредитах.

В таблице 2,2 на стр.49 Банковского Бюллетеня (http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/ … 2010_7.pdf ) указано следующее.

Избыточные резервы в иностранной валюте составляют 1,15 млрд$.

Всего же депозитов в инвалюте (а это -требование к банкам) - 5,93 млрд$, в т.ч. населения - 3,64 млрд$.

По инвалютной позиции покрытие, выходит, ещё меньшее - 19,4 и 31,6 проц. соотв.

Так что, кто не успеет - тот опаздает.

  Максим Равский.     Гомель.     Беларусь.